Let op: Verzekeraars Verminderen Hun Dekking voor Risicogebieden voor Overstromingen

Inleiding

De Rendez-vous de Septembre in Monaco brengen elk jaar de leiders van de verzekerings- en herverzekeringssector samen. In 2024 namen de discussies een voorzichtiger wending. Verzekeraars overwegen namelijk hun dekking in risicogebieden voor overstromingen te verminderen. Met de toename van de frequentie en intensiteit van overstromingen worden stedelijke gebieden kostbare uitdagingen voor verzekeringsmaatschappijen. Dit artikel legt uit waarom verzekeraars deze positie innemen. Het verkent ook de gevolgen voor bewoners en stelt mogelijke oplossingen voor om zich te beschermen.

Analyse

De Rendez-vous de Septembre in Monaco vormen een cruciaal evenement voor de verzekeringssector. Elk jaar komen de belangrijkste spelers uit de sector samen om trends en uitdagingen te bespreken. Dit jaar stonden echter overstromingen centraal. Deze natuurrampen worden niet alleen frequenter, maar ook veel duurder om te dekken. Volgens Munich Re, een wereldleider in herverzekering, bedroegen de wereldwijde economische verliezen door natuurrampen in 2023 270 miljard dollar. Hiervan was slechts ongeveer 120 miljard dollar verzekerd, wat een enorme kloof creëerde tussen verzekerde en niet-verzekerde verliezen. Dit cijfer weerspiegelt een stijging van bijna 20% ten opzichte van 2022, toen de verzekerde verliezen 100 miljard dollar bedroegen.

De Uitdagingen van Verzekeringen Tegen Natuurrampen

Met name overstromingen veroorzaakten een groot deel van deze verliezen. In Europa veroorzaakten de overstromingen van 2023 meer dan 14 miljard euro aan schade, vooral in dichtbevolkte gebieden. Deze schade vertegenwoordigt een stijging van 35% ten opzichte van voorgaande jaren, voornamelijk door de toename van intense regenval. Verzekeraars herzien hun blootstelling in deze gebieden. In Frankrijk bijvoorbeeld stegen de kosten van schadevergoedingen voor overstromingen in 2022 met 30%, tot meer dan 2,1 miljard euro. Deze stijging is te wijten aan toenemende verstedelijking, die risicogebieden dichter bevolkt maakt, en klimaatverandering, die extreme gebeurtenissen intensifieert.

Verzekeraars Verminderen Hun Dekking om Verliezen te Beperken

Verzekeringsmaatschappijen moeten nu hun strategieën aanpassen aan deze toenemende uitdagingen. Het dekken van hoogrisicogebieden wordt steeds duurder en complexer. Jean-Jacques Henchoz, CEO van Hannover Re, verklaarde in 2024 dat “de economische haalbaarheid van verzekeringen in hoogrisicogebieden steeds meer ter discussie staat”. Als gevolg hiervan verminderen verzekeraars hun dekking in deze regio’s om potentiële verliezen te beperken. In Californië bijvoorbeeld noteerden State Farm en Allstate een stijging van 60% in claims gerelateerd aan bosbranden ten opzichte van het voorgaande jaar, met verliezen die in 2023 meer dan 13 miljard dollar bedroegen.

Deze dekkingreductie is gebaseerd op geavanceerde risicomodellen. In 2023 hielpen meer dan 80 geavanceerde modellen bij het evalueren van overstromingsrisico’s, vergeleken met slechts 50 in 2020. Deze modellen houden rekening met topografie, bevolkingsdichtheid, weersgeschiedenis en lokale infrastructuur. Met deze gegevens verfijnen verzekeraars hun dekkingsstrategieën. Bovendien helpen deze modellen kwetsbare gebieden te identificeren en verzekeringspremies dienovereenkomstig aan te passen.

Gevolgen voor Verzekerden en de Vastgoedmarkt

Deze nieuwe beleidsmaatregelen van verzekeraars zullen directe gevolgen hebben voor bewoners van risicogebieden. Degenen die in overstromingsgevoelige gebieden wonen, kunnen aanzienlijke stijgingen in hun verzekeringspremies verwachten. In Frankrijk bijvoorbeeld zijn de premies voor woningverzekeringen in risicogebieden in 2023 al met gemiddeld 15% gestegen, volgens de Fédération Française de l’Assurance (FFA). Dit komt bovenop een stijging van 10% in 2022. Bovendien stijgen ook de eigen risico’s, waardoor verzekerden een groter deel van de kosten bij schade moeten dragen. Deze situatie kan verzekeringen onbetaalbaar maken voor sommige huiseigenaren, vooral in gebieden met een hoog risico.

De impact op de vastgoedmarkt wordt steeds duidelijker. Een studie van de Wereldbank toont aan dat vastgoed in overstromingsgevoelige gebieden gemiddeld 10 tot 30% in waarde daalt. Deze waardevermindering hangt af van de intensiteit en frequentie van overstromingen. Kopers mijden hoogrisicogebieden, wat extra druk op de vastgoedmarkten creëert.

Gevolgen voor Hypotheken en Financiële Instellingen

De gevolgen beperken zich niet alleen tot verzekeraars en huiseigenaren. Banken en andere financiële instellingen voelen ook de impact van deze veranderingen. Financiële instellingen houden steeds meer rekening met klimaatrisico’s bij het verstrekken van hypotheken. Volgens een studie van Deloitte hebben in 2023 38% van de Europese banken klimaatrisicomodellen geïntegreerd in hun kredietbeoordeling. Dit is een aanzienlijke toename ten opzichte van 2020, toen slechts 15% van de banken dergelijke modellen had geïntegreerd. Huiseigenaren in hoogrisicogebieden kunnen daardoor meer moeite hebben om leningen te verkrijgen of hun hypotheken te herfinancieren. Dit kan leiden tot een vastgoedcrisis in sommige risicogebieden, met bredere economische gevolgen.

Publiek-Private Partnerschappen om de Weerbaarheid te Versterken

Om deze toenemende uitdagingen het hoofd te bieden, nemen overheden en verzekeraars innovatieve oplossingen aan. Ze investeren met name in publiek-private partnerschappen (PPP’s). Deze samenwerkingen zijn gericht op het verbeteren van lokale infrastructuur en het voorbereiden van steden op natuurrampen. In Frankrijk bijvoorbeeld heeft het initiatief “Action Cœur de Ville” meer dan 5 miljard euro toegewezen om de infrastructuur tegen overstromingen te versterken. Daarnaast heeft de Europese Unie via het Europees Solidariteitsfonds tussen 2020 en 2023 meer dan 2,4 miljard euro vrijgemaakt om getroffen regio’s te helpen bij de wederopbouw. In Italië heeft de regering ook 1,2 miljard euro toegewezen om de drainagesystemen in kuststeden te moderniseren.

Daarnaast wordt het gebruik van nieuwe technologieën, zoals kunstmatige intelligentie en geospatiale gegevens, steeds belangrijker. De Franse startup CartoRisk bijvoorbeeld maakt gebruik van IoT-sensoren en satellietbeelden om overstromingsrisico’s te modelleren en preventieve oplossingen te bieden. Met deze gegevens kunnen steden crises anticiperen en zich beter voorbereiden. Een studie van McKinsey toont aan dat bedrijven die deze technologieën integreren, hun schadebeheer kosten met 20% verminderen. Dit verbetert ook de klanttevredenheid met 15%, doordat het schadeafhandelingsproces sneller en nauwkeuriger verloopt.

Subsidieprogramma’s voor Infrastructuurverbeteringen

Daarnaast bieden verschillende overheden nu subsidies aan om de verbetering van residentiële en commerciële infrastructuren te stimuleren. In Duitsland heeft het KfW-programma in 2023 400 miljoen euro toegewezen om huiseigenaren te helpen hun drainagesystemen te moderniseren en de funderingen van hun gebouwen te verhogen. Dit programma subsidieert tot 30% van de moderniseringskosten, waardoor huizen beter bestand zijn tegen overstromingen. In de Verenigde Staten heeft de Federal Emergency Management Agency (FEMA) subsidies geïntroduceerd die tot 75% van de kosten van drainageverbeteringen voor risicogemeenschappen dekken.

De Impact op de Samenleving en Gemeenschappen

De vermindering van de dekking door verzekeraars zal aanzienlijke gevolgen hebben. Enerzijds zullen premies en eigen risico’s stijgen. Veel huiseigenaren en bedrijven zullen daardoor met hogere verzekeringskosten worden geconfronteerd. Anderzijds kan de waarde van onroerend goed in hoogrisicogebieden verder dalen. Volgens een andere studie van de Wereldbank verliezen commerciële eigendommen in overstromingsgevoelige gebieden gemiddeld 25% van hun waarde na elke grote overstroming. Gemeenschappen zullen daardoor essentiële belastinginkomsten uit onroerendgoedbelasting verliezen.

Lokale overheden en regeringen zullen hun inspanningen moeten intensiveren om de preventie en het risicobeheer te verbeteren. Ze zullen moeten investeren in de bouw van nieuwe drainagesystemen, waterbergingsgebieden creëren en aanzetten tot overstromingsbestendige bouwpraktijken. Deze maatregelen kunnen de langetermijnimpact verminderen en duurzamere praktijken aanmoedigen.

Concrete Voorbeelden van Weerbaarheidsprojecten

Om deze uitdagingen het hoofd te bieden, nemen verschillende steden innovatieve maatregelen. In Rotterdam, Nederland, heeft de stad openbare pleinen gecreëerd die dienen als waterbergingsbassins tijdens zware regenval. Deze infrastructuren hebben ongeveer 50 miljoen euro gekost, maar hebben sinds 2018 al 200 miljoen euro aan schade voorkomen. Evenzo heeft de stad Kopenhagen 1 miljard euro geïnvesteerd in de modernisering van haar stedelijke drainagesystemen en de creatie van groene ruimtes die overtollig water kunnen absorberen. Dit project is gericht op het halveren van het overstromingsrisico tegen 2030.

Andere steden, zoals Tokio, investeren in gigantische ondergrondse tunnelsystemen. Deze ondergrondse structuren kunnen tot 5 miljoen kubieke meter water opslaan, waardoor het risico op stedelijke overstromingen wordt verminderd. Dit project, dat 2,6 miljard dollar heeft gekost, wordt beschouwd als een van de grootste infrastructuurprojecten ter wereld voor overstromingspreventie.

De Meest Getroffen Gebieden

  • Frankrijk (regio PACA): De overstromingen van 2023 veroorzaakten meer dan 800 miljoen euro aan schade.
  • Italië (Venetië en Ligurië): De frequente overstromingen hebben honderden miljoenen euro’s aan kosten veroorzaakt. In 2023 bedroegen de schadevergoedingen meer dan 900 miljoen euro.
  • Verenigde Staten (Californië en Florida): Bosbranden en orkanen kostten in 2023 meer dan 20 miljard dollar.
  • Japan (regio Tokio en Kansai): Tyfoons en aardbevingen kosten elk jaar miljarden dollars. De verliezen bedroegen in 2023 15 miljard dollar.
  • Duitsland (Noordrijn-Westfalen): De overstromingen van de zomer van 2023 werden geschat op 1,8 miljard euro.

Hoe Bescherm Je Je Tegen Overstromingen?

  1. Het installeren van waterkeringen: Deze tijdelijke barrières blokkeren water en beschermen gebouwen tegen overstromingen. De kosten variëren tussen 1.000 en 10.000 euro, afhankelijk van de grootte.
  2. Het verhogen van infrastructuren: Huizen en gebouwen op palen bouwen vermindert de schade. De meerkosten bedragen gemiddeld 20% ten opzichte van een klassieke constructie.
  3. Het verbeteren van drainagesystemen: Het moderniseren van stedelijke drainagesystemen voorkomt verzadiging en overstromingen. Dit vereist een gemiddelde investering van 500 euro per meter.
  4. Het creëren van waterbergingsgebieden: Deze gebieden houden grote hoeveelheden water vast tijdens zware regenval. Elk gebied kost tussen 100.000 en 500.000 euro.
  5. Een verzekering tegen klimaatrisico’s afsluiten: Deze specifieke verzekering beschermt financieel tegen natuurrampen. De premies variëren tussen 1% en 5% van de verzekerde waarde.

Gemeenschappen Voorbereiden en Samenwerking Aanmoedigen

Lokale gemeenschappen moeten ook een cruciale rol spelen in de voorbereiding op overstromingen. Ze kunnen gemeenschapsresilientiegroepen oprichten om bewoners voor te lichten over veiligheidsmaatregelen en evacuatieprocedures. Daarnaast kunnen gemeenschappen samenwerken met lokale organisaties en NGO’s om extra financiering en middelen te verkrijgen. Door samen te werken, versterken ze hun weerbaarheid tegen natuurrampen.

Bronnen van het Artikel

Conclusie

De Rendez-vous de Septembre in Monaco hebben de urgentie onthuld om actie te ondernemen tegen de toenemende risico’s van overstromingen. Verzekeraars verminderen hun dekking om hun verliezen te beperken, wat directe gevolgen heeft voor huiseigenaren en lokale gemeenschappen. Er bestaan echter oplossingen. Door te investeren in veerkrachtige infrastructuren, gebruik te maken van geavanceerde technologieën en de samenwerking tussen de publieke en private sector te versterken, kunnen we deze impact minimaliseren. Uiteindelijk moeten individuen en bedrijven zich voorbereiden en nu actie ondernemen om zich te beschermen tegen de klimaatrisico’s van morgen.